- Digitale banken bieden een kijkje in de toekomst van bankieren
- Zou jij je vermogensbeheer aan KI toevertrouwen?
- De digitale transformatie van de verzekeringsbranche
- De toekomst van betalen is digitaal
- Nieuwe businessmodellen voor het digitale tijdperk
- De groeiende dreiging van cyberaanvallen in de financiële sector
- Ethische kwesties in finance
- De toekomst van finance vereist nieuwe vaardigheden
Technologie transformeert alle aspecten van ons leven en de effecten daarvan zien we ook steeds meer in de financiële wereld. De consument van vandaag verwacht op elk contactpunt naadloze, gepersonaliseerde ervaringen. Hierdoor worden financiële instellingen gedwongen steeds innovatievere producten en diensten aan te bieden – om vooral relevant te blijven in onze toenemende connected samenleving. In de toekomst coördineren algoritmes bankieren, verzekeren en investeren. Kunstmatige intelligentie betaalt claims en verbetert de digitale klantbeleving. Er ontstaan nieuwe businessmodellen.
Digitale banken bieden een kijkje in de toekomst van bankieren
In de toekomst gebruiken we digitale platforms om te lenen en te sparen. Chatbots en kunstmatige intelligentie stellen specifieke vragen, vinden de juiste antwoorden en trekken waardevolle conclusies. Onze digitale financiële adviseur is altijd dichtbij en adviseert hoe we ons financiële leven het beste kunnen inrichten. Zijn de huidige financiële bedrijven in de toekomst nog onze dienstverleners of schakelen we over op de fintech-diensten van Google, Amazon of Apple?
Digitaal bankieren is ontstaan door de toenemende verwachtingen van de consument en de groeiende vraag naar efficiëntere manieren om financiële transacties uit te voeren zonder fysieke bankkantoren te hoeven bezoeken. Volgens een recent rapport van Juniper Research zal het wereldwijde aantal gebruikers van digitaal bankieren in 2024 de 3,6 miljard overschrijden.
In België werd onlangs de nieuwe digitale bank Aion gelanceerd. In tegenstelling tot andere banken, die doorgaans kosten in rekening brengen voor onder andere het overboeken van geld, werkt Aion met een abonnementmodel waardoor alle aanvullende kosten en toeslagen geëlimineerd worden. “Geld overboeken, geld opnemen, geld investeren, geld wisselen, geld lenen en zelfs geld besparen zou geen geld mogen kosten”, vindt Wojciech Sobieraj, CEO van Aion. “De missie van Aion is om de manier waarop bankieren wordt gedaan te veranderen. In plaats van te proberen de winst per klant te maximaliseren, brengt Aion gewoon een vast abonnementsbedrag in rekening”.
Voor €19 per maand krijgen klanten toegang tot een regulier lidmaatschap dat dagelijkse bankdiensten aanbiedt, evenals ETF-vermogensbeheerdiensten en een persoonlijke conciërgedienst. Deze worden door de meeste andere banken als premiumdiensten beschouwd. Klanten krijgen bovendien toegang tot het KI-gestuurde MoneyMax, een dienst waarmee je je dagelijkse uitgaven proactief kunt beheren. Bijvoorbeeld door betere rentetarieven voor leningen te zoeken, manieren te bedenken om je huishoudelijke uitgaven te verlagen en betere deals te vinden bij het online winkelen.
De Australische digitale bank Hay heeft onlangs aangekondigd nieuwe bankrekeningen aan te bieden, waaronder een transactierekening met persoonlijke financial management- en slimme budgetteringssoftware en een Hay Visa-kaart waarmee je kosteloos valuta kunt wisselen. Hay maakt gebruik van het New Payments Platform (NPP) waarmee je directe transacties kunt uitvoeren en real-time pushmeldingen kunt ontvangen. Klanten krijgen bovendien toegang tot een gedetailleerd uitgaventabblad met verkopersnamen, bedrijfslogo’s, hun locaties en categorie-informatie, zodat je kunt zien waar je je geld gespendeerd hebt. Als je besluit naar het buitenland te reizen schakelt Hay automatisch over naar de reismodus en toont het systeem het saldo in zowel in de Australische dollar als de lokale valuta.
Zou jij je vermogensbeheer aan KI toevertrouwen?
In de vermogensbeheer-sector zijn robo-adviseurs en KI-gebaseerd beleggen de belangrijkste ontwikkelingen. Tradebots houden valutakoersen door middel van algoritmen bijvoorbeeld automatisch in de gaten. Robo-investeringen vereisen weinig tot geen menselijke tussenkomst en diensten variëren van automatische balancering en belastingoptimalisatie tot langetermijn-investeringsplanning. Vermogensbeheerders maken in de toekomst steeds meer gebruik van technologie om de ervaringen van beleggers te personaliseren en hun kansen op succes te vergroten.
Een nieuw rapport van IHS Markit voorspelt dat de waarde van KI in het wereldwijde bankwezen tegen 2030 maar liefst $300 miljard zal bedragen. Vanguard, een van ’s werelds grootste investeringsmaatschappijen, heeft onlangs de lancering aangekondigd van zijn nieuwe geautomatiseerde investeringsdienst Digital Advisor. In tegenstelling tot de vorige, hybride service van het bedrijf, die tevens toegang bood tot menselijke adviseurs, is de nieuwe robo-adviseur volledig digitaal en bovendien goedkoper. Met een accountwaarde vanaf $3000 kun je tegen een beheervergoeding van 0,15% gebruikmaken van Digital Advisor.
“Vanguard beweegt zich nu stroomafwaarts door een product te lanceren voor klanten die nóg lagere activa hebben of die comfortabel zijn met een product dat volledig digitaal is”, zegt David Goldstone, hoofd onderzoek bij Backend Benchmarking. “Deze snelle uitbreiding van diensten naar de lagere vermogenslagen van de markt betekent dat bedrijven in veel eerdere stadia van de levenscyclus van hun klanten zullen proberen klanten aan te trekken”. Hoewel de oplossing in eerste instantie gericht is op individuele pensioenrekeningen – voor het invoeren van pensioendoelen en het ontvangen van investeringsaanbevelingen – is het bedrijf van plan ook andere functies toe te voegen, zoals spaaradvies voor noodsituaties of hulp bij het beheren van schulden en het optimaliseren van extra of inactief geld.
De digitale transformatie van de verzekeringsbranche
Wat als je in 90 seconden een verzekering kon afsluiten? Of wat als een algoritme binnen drie minuten een claim kon goedkeuren? Digitale verzekeringen worden slimmer en indrukwekkend efficiënt. Binnenkort monitoren sensoren ons lichaam, voertuig en huis, op zoek naar risicofactoren. In de toekomst zorgen een gezond dieet en sporten voor een lagere premie. Drones inspecteren huizen op gebreken en data-analysetools sporen frauduleuze claims op. Blockchain geeft klanten de regie. Door een peer-to-peer verzekeringsnetwerk te vormen, kan een groep particulieren bedrijven overbodig maken.
De in de Verenigde Staten gevestigde verzekeringsmaatschappij Lemonade heeft onlangs haar uitbreiding naar Europa aangekondigd. Lemonade werd in 2015 gelanceerd en biedt nu ook consumenten in Duitsland en Nederland de mogelijkheid om mobiel direct een inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Met de lemonade-app kunnen klanten ook claims indienen en binnen enkele seconden worden betaald. Bij traditionele verzekeringsmaatschappijen is het gebruikelijk om het geld dat niet wordt gebruikt om klanten uit te betalen zelf te behouden. Dat is een van de redenen waarom ze terughoudend zijn met het goedkeuren en uitbetalen van claims. Lemonade zet daarentegen een vast bedrag van je maandelijkse premie opzij en het resterende bedrag wordt gebruikt voor het uitbetalen van claims. Al het geld dat aan het einde van het jaar niet naar het uitbetalen van claims is gegaan wordt gedoneerd aan een goed doel naar keuze – een onderdeel van de jaarlijkse Giveback-regeling.
Het bedrijfsmodel van Lemonade – waarin veel gebruik wordt gemaakt van chatbots en machine learning algoritmen – maakt het mogelijk om bureaucratie en papierwerk zoveel mogelijk terug te dringen en verzekeringsagenten te vervangen. “De waardepropositie die we hebben gecreëerd resoneert universeel met jonge consumenten”, zegt CEO en oprichter van Lemonade, Daniel Schreiber. “Jonge consumenten in Tokyo, Berlijn, Tel Aviv, New York en San Francisco vinden het over het algemeen prettig om contact te hebben met chatbots. Ze willen zo min mogelijk gedoe en waarderen een probleemloos bedrijfsmodel met een liefdadigheidscomponent. Dat is wat de nieuwe generatie consumenten in al die steden met elkaar gemeen hebben”.
De Belgische verzekeringsmaatschappij Ageas heeft onlangs bekendgemaakt kunstmatige intelligentie te gaan gebruiken om autoschade te beoordelen en reparatiekosten in te schatten. De KI van het bedrijf, ontwikkeld door het in het VK gevestigde technologiebedrijf Tractable, kan de beschadigde delen van het voertuig automatisch detecteren, de omvang van de schade beoordelen en een snelle en nauwkeurige schatting maken van de reparatiekosten en arbeidsuren. De KI zal ook het claimproces voor polishouders versnellen. Zo kunnen klanten vrijwel direct na het indienen van de foto’s van het ongeval informatie ontvangen over de stappen die ze moeten nemen. “Ageas maakt gebruik van Tractable’s KI om end-to-end schattingen te genereren en is een doorbraak voor de wereldwijde verzekeringsbranche. Door KI aan het begin van het claimproces te gebruiken versnellen we elk onderdeel van dat claimproces. Hierdoor wordt de verzekeraar efficiënter en krijgt de verzekeringnemer meer duidelijkheid”, zegt Adrien Cohen, mede-oprichter van Tractable.
De toekomst van betalen is digitaal
In de toekomst betalen we met een swipe van je hand of met een glimlach en op de achtergrond worden allerlei processen automatisch door bedrijfssystemen verwerkt. Ook met je zelfrijdende auto en persoonlijke wearables kun je straks afrekenen. Slimme contracten treden automatisch in werking en leveranciers en dienstverleners worden betaald zodra de job is afgemeld in de blockchain. Volgens een nieuw rapport van Reports and Data heeft de wereldwijde markt voor digitale betalingen tegen 2026 een geschatte waarde van $10,07 biljoen.
E-commerce gigant Amazon heeft onlangs plannen onthuld om technologie te ontwikkelen waarmee klanten hun aankopen met een handgebaar kunnen betalen. Allereerst moeten klanten hun creditcardgegevens aan hun handpalmafdrukken koppelen, waarna ze hun hand over een speciale terminal kunnen swipen om een betaling te autoriseren. Hoewel de ontwikkeling van deze technologie nog in de kinderschoenen staat, heeft Amazon Visa en Mastercard al benaderd. Amazon wil de terminals aanbieden aan coffeeshops, fastfoodrestaurants en andere fysieke winkels.
Reizigers die door het metrostation Avlabari in de Georgische stad Tbilisi reizen, kunnen nu met hun gezicht voor hun rit betalen. Dit doen ze door naar de camera te glimlachen waarna ze door de poortjes gelaten worden en het station binnen kunnen gaan. Voorlopig is de service alleen beschikbaar voor mensen met een Bank of Georgia-creditcard. Om je aan te kunnen melden voor deze service moet je een afbeelding van je gezicht uploaden naar een gemeenschappelijke database door een selfie te maken in de mobiele app van de Bank of Georgia. Zo kan het systeem de reiziger herkennen, het tarief van zijn kaart aftrekken en toegang geven tot de metro. De Bank of Georgia wil het systeem in de toekomst ook op andere metrostations en bij geldautomaten installeren.
Nieuwe bedrijfsmodellen voor het digitale tijdperk
Transparant bankbeleid dwingt banken om derden toegang te geven tot onze data. Startups kunnen daarmee apps ontwikkelen waarmee je geld kunt besparen. Via digitale platforms kunnen we ook geld aan anderen lenen en verzekeringsrisico’s delen. Maar zullen peer-to-peer platforms in de toekomst bestaansrecht hebben? Google, Amazon en Apple hebben grote plannen in de financiële wereld en bundelen deze met hun eigen aanbod. Welkom in de wereld van finance-as-a-service! Personalisatie wordt naar een hoger plan getild en de financiële behoeften van consumenten en bedrijven worden in de toekomst herkend en voorspeld.
Dozens is een nieuwe app die onlangs in het VK is gelanceerd en die een hele reeks financiële diensten biedt, waaronder een betaalrekening, een pinpas, uitgaven- en budgetteringsfuncties, een spaarrekening, een beleggingsrekening en een beleggingsobligatieproduct met een jaarlijkse rente van 5 procent. Dozens is echter geen bank en heeft alleen een investerings- en e-moneylicentie. Dit betekent dat het bedrijf zonder jouw toestemming niet aan je geld mag komen. In tegenstelling tot gewone banken biedt Dozens al zijn diensten gratis aan en rekent het alleen kosten voor beleggen. Elke maand geeft het bedrijf een bepaald aantal obligaties vrij waarop gebruikers kunnen bieden. Dit wordt op een aparte rekening gestort en vervolgens na een jaar met 5 procent rente uitbetaald.
De groeiende dreiging van cyberaanvallen in de financiële sector
Banken zijn voor hackers het ideale doelwit. Met biometrische data en inloggegevens kunnen criminelen miljoenen buitmaken. Maar financials zitten ook niet stil. Ze gebruiken slimme algoritmen om onze rekeningen te beschermen. Maar is dat wel genoeg? Doordat er steeds meer IoT-apparaten online komen, kunnen hackers systemen via steeds meer punten infiltreren. En zodra kwantumcomputers hun intrede doen hebben we waarschijnlijk niets meer aan traditionele encryptiemethodes. En wat dan?
Cybercriminaliteit kost banken wereldwijd naar schatting $1 biljoen per jaar. Het is dan ook niet verwonderlijk dat financiële instellingen ongeveer 10 procent van hun IT-budget besteden aan cybersecurity. Het in de VS gevestigde digitale betalingsplatform SafetyPay is onlangs gaan samenwerken met Feedzai, een bedrijf dat zich richt op financiële criminaliteitspreventie, om zijn klanten met behulp van KI te beschermen tegen fraude. Het Feedzai-platform maakt gebruik van geavanceerde machine learning-algoritmen om de transactieactiviteiten van een klant te volgen. Afwijkingen worden geïdentificeerd door deze in real-time met historische gegevens te vergelijken. “We werken nauw samen met het SafetyPay-platform om het risico op fraude voor klanten over de hele wereld te minimaliseren en te voorkomen. Tegelijkertijd bieden we een probleemloze betalingservaring”, aldus Nuno Pires, Senior Vice President van LATAM.
Ethische kwesties in finance
Onze toenemende afhankelijkheid van technologie brengt ook in de financiële sector een aantal ethische kwesties met zich mee. Een van de belangrijkste is de impact op de menselijke beroepsbevolking. Volgens een recent rapport van Wells Fargo zullen in de financiële sector als gevolg van automatisering in het komende decennium meer dan 200.000 banen verloren gaan. Nu steeds meer consumenten de voorkeur geven aan digitaal bankieren worden steeds meer fysieke bankkantoren gesloten. Hierdoor komen enorme aantallen werknemers op straat te staan. In het VK hebben sinds 2015 maar liefst 3.303 bankkantoren definitief hun deuren gesloten – dat is meer dan een derde van alle bankkantoren in het land. Betekent dit dat machines uiteindelijk alle menselijke werknemers in deze sector zullen vervangen?
De toekomst van finance vereist nieuwe vaardigheden
Robots doen in de bank van morgen het eenvoudige, repetitieve werk. Werknemers kunnen dankzij automatisering hun creatieve en andere vaardigheden laten zien. In de toekomst moeten werknemers in de financiële sector ook beschikken over digitale vaardigheden en weten hoe ze technologie in hun voordeel kunnen gebruiken. Ze moeten klanten zowel persoonlijk als op afstand kunnen helpen. In een toekomst waarin banken, startups en techbedrijven strijden om klanten moet de financiële sector zijn personeelsbestand diversifiëren en duizenden softwareontwikkelaars, cyberbeveiligingsexperts en technici aantrekken.
De financiële sector zit midden in een grote digitale transformatie, gedreven door veranderende consumentenverwachtingen. Doordat consumenten steeds meer overstappen op online en mobiele apparaten komt er een enorme druk op financiële instellingen om gepersonaliseerde, digital-first diensten aan te bieden die snelle, interactieve en efficiënte bankervaringen mogelijk maken. Consumenten verwachten dat banken de mogelijkheid bieden hun geld op afstand te kunnen managen en dat ze hun behoeften kunnen voorspellen en er onmiddellijk aan kunnen voldoen. Van digitale banken en kunstmatig intelligente financiële adviseurs tot innovatieve betaalmethoden waarmee je met een handgebaar of met je glimlach kunt betalen, technologie speelt een steeds belangrijkere rol in de financiële sector en verandert de manier waarop we betalen, budgetteren, beleggen, sparen en lenen.
